了解移动应用中的 Apple Pay 是什么、其背后的工作原理,以及如何安全集成以加速结账并提升转化率。

Apple Pay 是苹果的数字钱包与支付服务。它允许用户在 iPhone、Apple Watch、iPad 或 Mac 上安全地存储信用卡、借记卡以及部分预付卡和商店卡,并通过一次轻触或一瞥完成支付。
用户无需输入卡号和账单信息,而是通过 Face ID、Touch ID 或设备解锁码进行身份验证。苹果为设备生成设备专用的令牌,因此真实的卡号不会与商家共享。
Apple Pay 在三个主要场景中工作:
本指南重点讲述 应用内 Apple Pay,即整个支付体验都在应用内部完成的场景。
在小屏幕上输入卡片信息既慢又容易出错。Apple Pay 用一次交互替代多个表单字段,通常能:
由于卡片和地址已保存在设备上,Apple Pay 也降低了首次购买客户的摩擦成本。
Apple Pay 在支持的地区对近期型号的 iPhone、iPad、Apple Watch 及 Mac 可用,支持的卡网络包括 Visa、Mastercard、American Express 以及视发行行而定的本地卡组织。
当以下情形成立时,Apple Pay 最为合适:
它应作为与传统卡表单和其他钱包并存的选项,而非完全替代,这样不使用 Apple Pay 的用户仍有支付途径。
Apple Pay 将大量复杂性隐藏在一个简单的“(双击/确认)支付”体验之后。底层有多个参与方和安全层次协同工作以安全完成资金流转。
一次典型的 Apple Pay 交易涉及:
当用户将卡添加到 Apple Wallet 时,真实卡号(FPAN,Funding Primary Account Number)被安全地发送给卡网络与发卡行。他们返回一个 DPAN(Device Primary Account Number)以及针对该设备的加密密钥。
Apple Pay 交易中使用的是 DPAN。你的应用与后端永远不会看到 FPAN。这就是 Apple Pay 令牌化模型的核心:设备使用替代的卡号与一次性加密校验,而不是暴露真实卡号。
在支持的设备上,支付凭证与密钥存储在 Secure Element(或通过 Secure Enclave 保护)。当用户进行身份验证(Face ID、Touch ID 或解锁码)时,Secure Element:
你的应用通过 Apple Pay API 接收这个不透明的、已加密的令牌并将其发送到后端,后端再转发给 PSP 或网关。
PSP 解密令牌,提取 DPAN 与加密校验,并向卡网络提交授权请求到发卡行。发卡行验证校验码和卡状态后,会批准或拒绝交易。
随后在结算阶段,被授权的金额会被捕获、批量处理,并从发卡行转入商家的收单行。对你的应用而言,这只是捕获或完成销售,但在背后,收单行、卡网络与发卡行围绕 DPAN(而非客户的真实卡号)完成协作。
在向应用添加 Apple Pay 之前,需要满足一系列技术、业务和地区方面的要求。
作为商家你需要:
许多商家还会创建商家身份证书(Merchant Identity certificate)以便在基于网页或混合流程中进行商家验证。
应用内的 Apple Pay 支持:
请查阅苹果最新文档以确认最低系统支持,尤其是在依赖新 API 时。
Apple Pay 并非在每个国家或每家银行都可用。你需要确认:
苹果可能限制某些商户类别和使用场景(例如非法商品、部分数字内容或高风险行业)。请核实:
最后,你需要选择支持 Apple Pay 令牌化与解密的 PSP 或网关。确认你的供应商:
流畅的 Apple Pay 流程对用户来说几乎是无感的。下面是典型的分步流程。
旅程通常从商品页或购物车页面开始。用户选择商品与选项(尺码、颜色、数量)后进入结账。
在结账或购物车页面显示苹果提供的标准 Apple Pay 按钮。它应:
当用户点击按钮时,Apple Pay 面板会从屏幕底部弹出。
该面板通常包含:
用户可以在面板中直接调整卡片、收货或联系信息,然后确认。
要授权支付,用户需通过:
系统会清楚提示,例如在 Face ID 设备上显示 “双击侧边按钮以支付”。
身份验证后,面板会显示进度然后消失,回到你的应用。你的应用应立即展示明确状态:
让这些状态清晰一致,能让用户确信支付状态并在整个流程中保持控制感。
iOS 上的 Apple Pay 实现以 PassKit 框架与若干关键类为中心。下面是应用层面的端到端流程。
这将把应用包与商家身份关联,使得 Apple Pay 令牌可以为你的服务器生成。
PKPaymentRequestimport PassKit
func createPaymentRequest() -> PKPaymentRequest? {
guard PKPaymentAuthorizationController.canMakePayments() else { return nil }
let request = PKPaymentRequest()
request.merchantIdentifier = "merchant.com.yourcompany.app"
request.countryCode = "US"
request.currencyCode = "USD"
request.supportedNetworks = [.visa, .masterCard, .amex]
request.merchantCapabilities = [.capability3DS]
request.paymentSummaryItems = [
PKPaymentSummaryItem(label: "Pro Subscription", amount: 9.99),
PKPaymentSummaryItem(label: "Your Company", amount: 9.99)
]
return request
}
merchantIdentifier、countryCode 和 currencyCode 必须与你的商家配置相匹配。supportedNetworks 反映你和你的 PSP 支持的卡组织。至少在 merchantCapabilities 中包含 .capability3DS。
PKPaymentButton使用 PKPaymentButton 而不是自定义按钮以遵守苹果的 UI 指南:
let payButton = PKPaymentButton(paymentButtonType: .buy, paymentButtonStyle: .black)
将其放在购买意图最强的位置:商品页、购物车与最终结账。若 PKPaymentAuthorizationController.canMakePayments() 返回 false,应禁用或隐藏按钮。
PKPaymentAuthorizationController 并处理回调从请求创建控制器并实现 PKPaymentAuthorizationControllerDelegate:
func startApplePay() {
guard let request = createPaymentRequest() else { return }
let controller = PKPaymentAuthorizationController(paymentRequest: request)
controller.delegate = self
controller.present(completion: nil)
}
extension CheckoutViewController: PKPaymentAuthorizationControllerDelegate {
func paymentAuthorizationController(_ controller: PKPaymentAuthorizationController,
didAuthorizePayment payment: PKPayment,
handler completion: @escaping (PKPaymentAuthorizationResult) -> Void) {
// Send payment.token to your server for processing
// Then call completion(.init(status: .success, errors: nil)) or .failure
}
func paymentAuthorizationControllerDidFinish(_ controller: PKPaymentAuthorizationController) {
controller.dismiss(completion: nil)
}
}
在 didAuthorizePayment 方法中将 payment.token 传到你的服务器进行实际扣款。服务器响应后,用 .success 或 .failure 完成回调,然后在 paymentAuthorizationControllerDidFinish 中关闭面板。
后端逻辑将应用内的授权转化为实际的资金流动。应用负责收集用户授权;后端验证商家身份、处理令牌并与支付网关通信。
在展示 Apple Pay 面板之前,应用必须从苹果获取一个商家会话:
PKPaymentAuthorizationController 提供的商家验证 URL 发送给你的后端。此流程向苹果证明该应用与您的商家身份和域名关联。
用户授权后,应用会收到一个加密的支付令牌(PKPaymentToken),并通过 HTTPS 将其发送到你的后端。
在服务器端:
网关使用网络令牌或 DPAN 解密令牌并向卡网络运行卡片授权。
网关通常提供两种流程:
后端应保存网关返回的交易 ID、金额、货币与状态,但不要保存原始卡数据或已解密的令牌内容。
仅存储对对账、退款与客户支持真正必要的信息:
切勿在自己的服务器上存储完整卡号、CVV 或未加密的支付令牌。将敏感处理外包给符合 PCI 的网关,确保所有通信使用 TLS 并对日志与访问进行严格控制。
Apple Pay 的设计使得你的应用不会接触到原始卡号,但你仍需理解安全模型与你的责任范围。
用户将卡添加到 Apple Pay 时,发卡行与网络使用设备账号(DAN)替代真实 PAN。交易期间:
你的应用和后端只会看到令牌与交易元数据,而不是底层卡信息。
敏感密钥与支付凭证保存在 Secure Enclave 中,这是一个硬件隔离的协处理器。
授权依赖用户验证:
你的应用只会接收系统面板的成功或失败信号;不会访问生物识别数据或 Secure Enclave 的内容。
每笔 Apple Pay 交易使用:
网络与发卡行会验证这些值,有助于检测克隆、重放与篡改攻击。
Apple Pay 能显著降低你的 PCI DSS 范围,因为:
但仍需注意:
如需正式指导,请咨询你的收单行、PSP 与合格的安全评估师。
Apple Pay 减少了风险,但不当集成会重新引入风险。
实用建议:
遵守这些边界,可以在利用 Apple Pay 内置保护的同时,让自身的合规负担保持可控。
充分的测试是确保 Apple Pay 集成对真实用户行为可靠的唯一方式。首先要做好沙盒设置并规划要覆盖的测试场景。
在 Apple Developer / App Store Connect 账户中,在 Users and Access → Sandbox 下创建沙盒测试账号。这些特殊 Apple ID 用于在测试设备上模拟真实用户而不扣真实款项。
在测试设备上:
对不同用户画像(地区、货币、卡组织)使用不同的沙盒测试账号,便于复现边缘场景。
iOS Simulator 支持基础的 Apple Pay 测试,适合快速 UI 验证与早期开发,可模拟授权并检查 PKPaymentAuthorizationController 流程。
但务必在物理设备上验证,因为只有设备能提供:
把模拟器当作方便工具,而不要替代真实设备。
至少要覆盖以下端到端流(客户端与服务器):
使用网关提供的测试卡号与触发器来强制生成拒付与错误码。
记录足够信息以追踪问题,但切勿记录敏感支付数据。避免记录:
改为记录:
created → authorized → captured → failed)通过应用到后端的关联 ID 将客户端日志与服务器日志关联起来,便于追踪问题根源。
在测试周期中,关注:
如遇间歇性错误或授权缓慢,先检查网关与苹果的状态,再判断是否为集成代码问题,能节省大量排查时间。
经过深思熟虑的 Apple Pay 设计能把“可有可无”的功能变成显著的转化驱动。按钮位置与文案上的小调整会显著影响用户使用频率。
在购买意图最强的位置使用 Apple Pay:
避免将 Apple Pay 隐藏在“更多支付选项”之下,多一步就会减少使用率。
把 Apple Pay 提供为 快速结账 的入口:
当作为快速结账使用时,明确告知用户收货与联系信息将在 Apple Pay 面板中处理。
遵循苹果的 Human Interface Guidelines:
避免自定义颜色或图标以免降低识别度或违反品牌规则。
让 Apple Pay 承担更多工作:
目标是实现“一次决定性点击”,而不是多屏漏斗。
混乱的失败状态会迅速流失用户。为错误设计应对策略:
将技术细节写入受保护日志,对用户只显示必要信息和可行操作。
大多数 Apple Pay 问题源于配置错误。
首先确认代码中使用的 商家 ID 与 Apple Developer 账号及支付网关设置完全一致。一个字符的差错(或在生产环境使用沙盒 ID)都会导致流程失败。
接着验证 entitlements 与 capabilities:
若 Apple Pay 按钮不显示或面板无法弹出,配置错误是最可能的原因。
Apple Pay 在某些国家、发行行或设备上可能不可用。
在显示 Apple Pay 按钮前使用 PKPaymentAuthorizationController.canMakePayments() 和 canMakePayments(usingNetworks:) 进行检测。如果返回 false,隐藏按钮并提供清晰的替代付款说明。
当用户报告卡“不受支持”时,检查:
商家验证失败通常表现为 Apple Pay 面板快速关闭或根本不弹出。
对原生应用而言,常见原因有:
在服务器或验证端点记录:
这些日志一般能直接指向配置错误所在。
并非所有失败都是技术性问题;很多是发卡行拒付。
务必检查网关或处理器响应,区分:
并将其映射为用户友好的提示,例如:
避免向用户显示原始网关错误码或不必要的技术细节。
要在生产中保持 Apple Pay 的稳定性,需对每次支付尝试做结构化日志:
为拒付、商家验证错误或超时设置仪表盘与告警。将客户端事件与服务器日志关联,快速定位失败发生的环节。
这种可观测性能大幅缩短排查时间。
Apple Pay 上线后,需要证明它确实改善了结账效果。这意味着追踪合适的事件、关注关键指标并做结构化实验。
从清晰的漏斗开始,并在每一步记录事件:
将这些事件与上下文关联:按钮被点击的位置(商品页、购物车、结账)、平台与系统版本、新老用户等,以便判定用户在哪一步流失及原因类别(UX、授权或后端问题)。
关注一组精简指标:
随时间与应用版本跟踪这些指标,判断集成与 UX 改动是否产生影响。
通过实验优化 Apple Pay 的影响:
衡量采用率、成功率、支付耗时与转化率的差异。微小的布局变更也可能带来显著收益。
将分析集成时要尊重 Apple Pay 的隐私保障与相关法规:
主流分析平台(如 Mixpanel、Amplitude、Firebase)可以处理这些 Apple Pay 事件,只要确保载荷中不包含敏感支付细节。
从 Apple Pay 得到的洞见可用于优化整体结账:
长期来看,这些度量帮助你改进不仅是 Apple Pay,而是整个结账路径,使每一步更快、更清晰、更值得信赖。
支持 Apple Pay 通常不会止步于单一 iOS 应用。用户期望在不同设备与渠道中保持一致的支付体验,你的实现策略应考虑这一点。
原生应用 使用 PKPaymentAuthorizationController 并将支付令牌直接传给后端,优点是:
网页端的 Apple Pay(Safari) 使用 JavaScript 与 Payment Request API,适合:
许多团队的最佳组合是:在应用内使用原生 Apple Pay,在 Safari 上使用网页端 Apple Pay,并共享后端支付流水线。
如果你同时支持 Google Pay、PayPal 或其他钱包,应在高层对齐它们:
这样,切换设备或支付方式不会让用户产生学习成本。
对于 React Native、Flutter 等框架,通常会:
在 iPhone、iPad 与 Apple Watch(如适用)上测试:
目标是建立一个横跨 iOS、Web 与其他平台的统一设计系统与结账逻辑,用轻量的渠道适配层替代一次性实现。
保持 Apple Pay 健康依赖的是有纪律的维护,而不是大规模重写。
Apple Pay 依赖商家 ID 与支付处理证书,这些证书会过期。
建立一个归属地图:谁拥有 Apple Developer 账号、证书存放位置、它们在 CI/CD 与服务器中的使用方式。
然后:
每次重大 iOS 发布都应触发 Apple Pay 流程的测试周期,重点检查:
关注:
至少每年做一次设计审查,使文案、按钮位置与无障碍性符合最新指南。
卡网络、货币与支持地区会随时间变化。保持可配置性:
与支付网关协调,及时响应他们新增的网络或本地支付方式,并相应更新你的 PKPaymentRequest。
在更换网关、重构应用或更新令牌格式时:
记录这些流程,让新成员能在不做逆向工程的情况下维护它们。
预计网络与令牌化进一步深化、更丰富的 Wallet 收据与订单更新,以及原生、网页与线下 Apple Pay 之间更紧密的联动。像 Tap to Pay on iPhone 与区域分期等功能将持续扩展,因此请让你的集成以配置为驱动,以便在不重写核心流的情况下采纳新能力。
Apple Pay 是苹果的数字钱包,允许用户在 iPhone、iPad、Apple Watch 或 Mac 上使用已保存的银行卡支付。
在移动应用中,它用系统的安全支付面板替代手动输入卡片信息,用户通过 Face ID、Touch ID 或设备解锁码确认支付。应用收到的是一个加密的支付令牌(而非原始卡数据),将此令牌发送到后端和支付网关以完成扣款。
这能加快结账速度、减少错误,并避免将卡号暴露在应用基础设施中。
当满足以下条件时,建议添加 Apple Pay:
Apple Pay 最适合作为现有支付选项(卡、PayPal 等)的补充,为符合条件的用户提供最快捷的支付路径。不要完全移除其他支付方式。
至少需要:
另外,你必须在 Apple Pay 支持的地区和银行开展业务,并确保你的商户类别及商品/服务符合苹果的规则。
在 iOS 上的大致实现步骤:
设备会创建一个加密的支付令牌,包含:
该令牌会使用支付处理方的公钥加密,所以你的应用与后端都将其视为不透明的二进制数据。后端将令牌转发给网关,网关解密后向发卡行发起授权请求,然后返回成功或失败。
你不会看到真实的 PAN 或密钥,仅能看到交易元数据与状态。
后端应执行:
不要尝试自行解密令牌或长期存储它们。让符合 PCI 的网关处理所有敏感卡片信息。
常见失败原因包括:
先检查 Apple Developer 门户、Xcode 权限和网关配置,再查看服务器日志中商家验证与网关返回的错误信息。
安全测试方法:
可以在 Simulator 上做 UI 验证,但务必要在真实设备上验证 Wallet 设置、生物识别与网络条件下的行为。
提升转化的 UX 建议:
PKPaymentButton 并遵循品牌规则,旁边提供明确的说明文案(例如 “使用 Apple Pay 即刻支付”)。将 Apple Pay 当作独立漏斗来追踪。有用的指标包括:
通过 A/B 测试按钮位置与文案,比较 Apple Pay 用户与其他支付方式用户的完成率和取消率,判断是否真正提升了结账表现。
PKPaymentRequest,包含商家标识、国家、货币、支持的卡网络和订单摘要。PKPaymentButton。PKPaymentAuthorizationController。didAuthorizePayment 回调中将 payment.token 发送到后端处理。.success 或 .failure,然后关闭支付面板。大部分生物识别、令牌生成等工作由系统界面处理。