了解移动应用中的 Apple Pay 是什么、其背后的工作原理，以及如何安全集成以加速结账并提升转化率。
Apple Pay 是苹果的数字钱包与支付服务。它允许用户在 iPhone、Apple Watch、iPad 或 Mac 上安全地存储信用卡、借记卡以及部分预付卡和商店卡，并通过一次轻触或一瞥完成支付。
用户无需输入卡号和账单信息，而是通过 Face ID、Touch ID 或设备解锁码进行身份验证。苹果为设备生成设备专用的令牌，因此真实的卡号不会与商家共享。
Apple Pay 在三个主要场景中工作：
本指南重点讲述 应用内 Apple Pay，即整个支付体验都在应用内部完成的场景。
在小屏幕上输入卡片信息既慢又容易出错。Apple Pay 用一次交互替代多个表单字段，通常能：
由于卡片和地址已保存在设备上，Apple Pay 也降低了首次购买客户的摩擦成本。
Apple Pay 在支持的地区对近期型号的 iPhone、iPad、Apple Watch 及 Mac 可用，支持的卡网络包括 Visa、Mastercard、American Express 以及视发行行而定的本地卡组织。
当以下情形成立时，Apple Pay 最为合适：
它应作为与传统卡表单和其他钱包并存的选项，而非完全替代，这样不使用 Apple Pay 的用户仍有支付途径。
Apple Pay 将大量复杂性隐藏在一个简单的“（双击/确认）支付”体验之后。底层有多个参与方和安全层次协同工作以安全完成资金流转。
一次典型的 Apple Pay 交易涉及：
当用户将卡添加到 Apple Wallet 时，真实卡号（FPAN，Funding Primary Account Number）被安全地发送给卡网络与发卡行。他们返回一个 DPAN（Device Primary Account Number）以及针对该设备的加密密钥。
Apple Pay 交易中使用的是 DPAN。你的应用与后端永远不会看到 FPAN。这就是 Apple Pay 令牌化模型的核心：设备使用替代的卡号与一次性加密校验，而不是暴露真实卡号。
在支持的设备上，支付凭证与密钥存储在 Secure Element（或通过 Secure Enclave 保护）。当用户进行身份验证（Face ID、Touch ID 或解锁码）时，Secure Element：
你的应用通过 Apple Pay API 接收这个不透明的、已加密的令牌并将其发送到后端，后端再转发给 PSP 或网关。
PSP 解密令牌，提取 DPAN 与加密校验，并向卡网络提交授权请求到发卡行。发卡行验证校验码和卡状态后，会批准或拒绝交易。
随后在结算阶段，被授权的金额会被捕获、批量处理，并从发卡行转入商家的收单行。对你的应用而言，这只是捕获或完成销售，但在背后，收单行、卡网络与发卡行围绕 DPAN（而非客户的真实卡号）完成协作。
在向应用添加 Apple Pay 之前，需要满足一系列技术、业务和地区方面的要求。
作为商家你需要：
许多商家还会创建商家身份证书（Merchant Identity certificate）以便在基于网页或混合流程中进行商家验证。
应用内的 Apple Pay 支持：
请查阅苹果最新文档以确认最低系统支持，尤其是在依赖新 API 时。
Apple Pay 并非在每个国家或每家银行都可用。你需要确认：
苹果可能限制某些商户类别和使用场景（例如非法商品、部分数字内容或高风险行业）。请核实：
最后，你需要选择支持 Apple Pay 令牌化与解密的 PSP 或网关。确认你的供应商：
流畅的 Apple Pay 流程对用户来说几乎是无感的。下面是典型的分步流程。
旅程通常从商品页或购物车页面开始。用户选择商品与选项（尺码、颜色、数量）后进入结账。
在结账或购物车页面显示苹果提供的标准 Apple Pay 按钮。它应：
当用户点击按钮时，Apple Pay 面板会从屏幕底部弹出。
该面板通常包含：
用户可以在面板中直接调整卡片、收货或联系信息，然后确认。
要授权支付，用户需通过：
系统会清楚提示，例如在 Face ID 设备上显示 “双击侧边按钮以支付”。
身份验证后，面板会显示进度然后消失，回到你的应用。你的应用应立即展示明确状态：
让这些状态清晰一致，能让用户确信支付状态并在整个流程中保持控制感。
iOS 上的 Apple Pay 实现以 PassKit 框架与若干关键类为中心。下面是应用层面的端到端流程。
这将把应用包与商家身份关联，使得 Apple Pay 令牌可以为你的服务器生成。
PKPaymentRequestimport PassKit
func createPaymentRequest() -> PKPaymentRequest? {
guard PKPaymentAuthorizationController.canMakePayments() else { return nil }
let request = PKPaymentRequest()
request.merchantIdentifier = "merchant.com.yourcompany.app"
request.countryCode = "US"
request.currencyCode = "USD"
request.supportedNetworks = [.visa, .masterCard, .amex]
request.merchantCapabilities = [.capability3DS]
request.paymentSummaryItems = [
PKPaymentSummaryItem(label: "Pro Subscription", amount: 9.99),
PKPaymentSummaryItem(label: "Your Company", amount: 9.99)
]
return request
}
merchantIdentifier、countryCode 和 currencyCode 必须与你的商家配置相匹配。supportedNetworks 反映你和你的 PSP 支持的卡组织。至少在 merchantCapabilities 中包含 .capability3DS。
PKPaymentButton使用 PKPaymentButton 而不是自定义按钮以遵守苹果的 UI 指南：
let payButton = PKPaymentButton(paymentButtonType: .buy, paymentButtonStyle: .black)
将其放在购买意图最强的位置：商品页、购物车与最终结账。若 PKPaymentAuthorizationController.canMakePayments() 返回 false，应禁用或隐藏按钮。
PKPaymentAuthorizationController 并处理回调从请求创建控制器并实现 PKPaymentAuthorizationControllerDelegate：
func startApplePay() {
guard let request = createPaymentRequest() else { return }
let controller = PKPaymentAuthorizationController(paymentRequest: request)
controller.delegate = self
controller.present(completion: nil)
}
extension CheckoutViewController: PKPaymentAuthorizationControllerDelegate {
func paymentAuthorizationController(_ controller: PKPaymentAuthorizationController,
didAuthorizePayment payment: PKPayment,
handler completion: @escaping (PKPaymentAuthorizationResult) -> Void) {
// Send payment.token to your server for processing
// Then call completion(.init(status: .success, errors: nil)) or .failure
}
func paymentAuthorizationControllerDidFinish(_ controller: PKPaymentAuthorizationController) {
controller.dismiss(completion: nil)
}
}
在 didAuthorizePayment 方法中将 payment.token 传到你的服务器进行实际扣款。服务器响应后，用 .success 或 .failure 完成回调，然后在 paymentAuthorizationControllerDidFinish 中关闭面板。
后端逻辑将应用内的授权转化为实际的资金流动。应用负责收集用户授权；后端验证商家身份、处理令牌并与支付网关通信。
在展示 Apple Pay 面板之前，应用必须从苹果获取一个商家会话：
PKPaymentAuthorizationController 提供的商家验证 URL 发送给你的后端。此流程向苹果证明该应用与您的商家身份和域名关联。
用户授权后，应用会收到一个加密的支付令牌（PKPaymentToken），并通过 HTTPS 将其发送到你的后端。
在服务器端：
网关使用网络令牌或 DPAN 解密令牌并向卡网络运行卡片授权。
网关通常提供两种流程：
后端应保存网关返回的交易 ID、金额、货币与状态，但不要保存原始卡数据或已解密的令牌内容。
仅存储对对账、退款与客户支持真正必要的信息：
切勿在自己的服务器上存储完整卡号、CVV 或未加密的支付令牌。将敏感处理外包给符合 PCI 的网关，确保所有通信使用 TLS 并对日志与访问进行严格控制。
Apple Pay 的设计使得你的应用不会接触到原始卡号，但你仍需理解安全模型与你的责任范围。
用户将卡添加到 Apple Pay 时，发卡行与网络使用设备账号（DAN）替代真实 PAN。交易期间：
你的应用和后端只会看到令牌与交易元数据，而不是底层卡信息。
敏感密钥与支付凭证保存在 Secure Enclave 中，这是一个硬件隔离的协处理器。
授权依赖用户验证：
你的应用只会接收系统面板的成功或失败信号；不会访问生物识别数据或 Secure Enclave 的内容。
每笔 Apple Pay 交易使用：
网络与发卡行会验证这些值，有助于检测克隆、重放与篡改攻击。
Apple Pay 能显著降低你的 PCI DSS 范围，因为：
但仍需注意：
如需正式指导，请咨询你的收单行、PSP 与合格的安全评估师。
Apple Pay 减少了风险，但不当集成会重新引入风险。
实用建议：
遵守这些边界，可以在利用 Apple Pay 内置保护的同时，让自身的合规负担保持可控。
充分的测试是确保 Apple Pay 集成对真实用户行为可靠的唯一方式。首先要做好沙盒设置并规划要覆盖的测试场景。
在 Apple Developer / App Store Connect 账户中，在 Users and Access → Sandbox 下创建沙盒测试账号。这些特殊 Apple ID 用于在测试设备上模拟真实用户而不扣真实款项。
在测试设备上：
对不同用户画像（地区、货币、卡组织）使用不同的沙盒测试账号，便于复现边缘场景。
iOS Simulator 支持基础的 Apple Pay 测试，适合快速 UI 验证与早期开发，可模拟授权并检查 PKPaymentAuthorizationController 流程。
但务必在物理设备上验证，因为只有设备能提供：
把模拟器当作方便工具，而不要替代真实设备。
至少要覆盖以下端到端流（客户端与服务器）：
使用网关提供的测试卡号与触发器来强制生成拒付与错误码。
记录足够信息以追踪问题，但切勿记录敏感支付数据。避免记录：
改为记录：
created → authorized → captured → failed）通过应用到后端的关联 ID 将客户端日志与服务器日志关联起来，便于追踪问题根源。
在测试周期中，关注：
如遇间歇性错误或授权缓慢，先检查网关与苹果的状态，再判断是否为集成代码问题，能节省大量排查时间。
经过深思熟虑的 Apple Pay 设计能把“可有可无”的功能变成显著的转化驱动。按钮位置与文案上的小调整会显著影响用户使用频率。
在购买意图最强的位置使用 Apple Pay：
避免将 Apple Pay 隐藏在“更多支付选项”之下，多一步就会减少使用率。
把 Apple Pay 提供为 快速结账 的入口：
当作为快速结账使用时，明确告知用户收货与联系信息将在 Apple Pay 面板中处理。
遵循苹果的 Human Interface Guidelines：
避免自定义颜色或图标以免降低识别度或违反品牌规则。
让 Apple Pay 承担更多工作：
目标是实现“一次决定性点击”，而不是多屏漏斗。
混乱的失败状态会迅速流失用户。为错误设计应对策略：
将技术细节写入受保护日志，对用户只显示必要信息和可行操作。
大多数 Apple Pay 问题源于配置错误。
首先确认代码中使用的 商家 ID 与 Apple Developer 账号及支付网关设置完全一致。一个字符的差错（或在生产环境使用沙盒 ID）都会导致流程失败。
接着验证 entitlements 与 capabilities：
若 Apple Pay 按钮不显示或面板无法弹出，配置错误是最可能的原因。
Apple Pay 在某些国家、发行行或设备上可能不可用。
在显示 Apple Pay 按钮前使用 PKPaymentAuthorizationController.canMakePayments() 和 canMakePayments(usingNetworks:) 进行检测。如果返回 false，隐藏按钮并提供清晰的替代付款说明。
当用户报告卡“不受支持”时，检查：
商家验证失败通常表现为 Apple Pay 面板快速关闭或根本不弹出。
对原生应用而言，常见原因有：
在服务器或验证端点记录：
这些日志一般能直接指向配置错误所在。
并非所有失败都是技术性问题；很多是发卡行拒付。
务必检查网关或处理器响应，区分：
并将其映射为用户友好的提示，例如：
避免向用户显示原始网关错误码或不必要的技术细节。
要在生产中保持 Apple Pay 的稳定性，需对每次支付尝试做结构化日志：
为拒付、商家验证错误或超时设置仪表盘与告警。将客户端事件与服务器日志关联，快速定位失败发生的环节。
这种可观测性能大幅缩短排查时间。
Apple Pay 上线后，需要证明它确实改善了结账效果。这意味着追踪合适的事件、关注关键指标并做结构化实验。
从清晰的漏斗开始，并在每一步记录事件：
将这些事件与上下文关联：按钮被点击的位置（商品页、购物车、结账）、平台与系统版本、新老用户等，以便判定用户在哪一步流失及原因类别（UX、授权或后端问题）。
关注一组精简指标：
随时间与应用版本跟踪这些指标，判断集成与 UX 改动是否产生影响。
通过实验优化 Apple Pay 的影响：
衡量采用率、成功率、支付耗时与转化率的差异。微小的布局变更也可能带来显著收益。
将分析集成时要尊重 Apple Pay 的隐私保障与相关法规：
主流分析平台（如 Mixpanel、Amplitude、Firebase）可以处理这些 Apple Pay 事件，只要确保载荷中不包含敏感支付细节。
从 Apple Pay 得到的洞见可用于优化整体结账：
长期来看，这些度量帮助你改进不仅是 Apple Pay，而是整个结账路径，使每一步更快、更清晰、更值得信赖。
支持 Apple Pay 通常不会止步于单一 iOS 应用。用户期望在不同设备与渠道中保持一致的支付体验，你的实现策略应考虑这一点。
原生应用 使用 PKPaymentAuthorizationController 并将支付令牌直接传给后端，优点是：
网页端的 Apple Pay（Safari） 使用 JavaScript 与 Payment Request API，适合：
许多团队的最佳组合是：在应用内使用原生 Apple Pay，在 Safari 上使用网页端 Apple Pay，并共享后端支付流水线。
如果你同时支持 Google Pay、PayPal 或其他钱包，应在高层对齐它们：
这样，切换设备或支付方式不会让用户产生学习成本。
对于 React Native、Flutter 等框架，通常会：
在 iPhone、iPad 与 Apple Watch（如适用）上测试：
目标是建立一个横跨 iOS、Web 与其他平台的统一设计系统与结账逻辑，用轻量的渠道适配层替代一次性实现。
保持 Apple Pay 健康依赖的是有纪律的维护，而不是大规模重写。
Apple Pay 依赖商家 ID 与支付处理证书，这些证书会过期。
建立一个归属地图：谁拥有 Apple Developer 账号、证书存放位置、它们在 CI/CD 与服务器中的使用方式。
然后：
每次重大 iOS 发布都应触发 Apple Pay 流程的测试周期，重点检查：
关注：
至少每年做一次设计审查，使文案、按钮位置与无障碍性符合最新指南。
卡网络、货币与支持地区会随时间变化。保持可配置性：
与支付网关协调，及时响应他们新增的网络或本地支付方式，并相应更新你的 PKPaymentRequest。
在更换网关、重构应用或更新令牌格式时：
记录这些流程，让新成员能在不做逆向工程的情况下维护它们。
预计网络与令牌化进一步深化、更丰富的 Wallet 收据与订单更新，以及原生、网页与线下 Apple Pay 之间更紧密的联动。像 Tap to Pay on iPhone 与区域分期等功能将持续扩展，因此请让你的集成以配置为驱动，以便在不重写核心流的情况下采纳新能力。
Apple Pay 是苹果的数字钱包，允许用户在 iPhone、iPad、Apple Watch 或 Mac 上使用已保存的银行卡支付。
在移动应用中，它用系统的安全支付面板替代手动输入卡片信息，用户通过 Face ID、Touch ID 或设备解锁码确认支付。应用收到的是一个加密的支付令牌（而非原始卡数据），将此令牌发送到后端和支付网关以完成扣款。
这能加快结账速度、减少错误，并避免将卡号暴露在应用基础设施中。
当满足以下条件时，建议添加 Apple Pay：
Apple Pay 最适合作为现有支付选项（卡、PayPal 等）的补充，为符合条件的用户提供最快捷的支付路径。不要完全移除其他支付方式。
至少需要：
另外，你必须在 Apple Pay 支持的地区和银行开展业务，并确保你的商户类别及商品/服务符合苹果的规则。
在 iOS 上的大致实现步骤：
设备会创建一个加密的支付令牌，包含：
该令牌会使用支付处理方的公钥加密，所以你的应用与后端都将其视为不透明的二进制数据。后端将令牌转发给网关，网关解密后向发卡行发起授权请求，然后返回成功或失败。
你不会看到真实的 PAN 或密钥，仅能看到交易元数据与状态。
后端应执行：
不要尝试自行解密令牌或长期存储它们。让符合 PCI 的网关处理所有敏感卡片信息。
常见失败原因包括：
先检查 Apple Developer 门户、Xcode 权限和网关配置，再查看服务器日志中商家验证与网关返回的错误信息。
安全测试方法：
可以在 Simulator 上做 UI 验证，但务必要在真实设备上验证 Wallet 设置、生物识别与网络条件下的行为。
提升转化的 UX 建议：
PKPaymentButton 并遵循品牌规则，旁边提供明确的说明文案（例如 “使用 Apple Pay 即刻支付”）。将 Apple Pay 当作独立漏斗来追踪。有用的指标包括：
通过 A/B 测试按钮位置与文案，比较 Apple Pay 用户与其他支付方式用户的完成率和取消率，判断是否真正提升了结账表现。
PKPaymentRequest，包含商家标识、国家、货币、支持的卡网络和订单摘要。PKPaymentButton。PKPaymentAuthorizationController。didAuthorizePayment 回调中将 payment.token 发送到后端处理。.success 或 .failure，然后关闭支付面板。大部分生物识别、令牌生成等工作由系统界面处理。